גידול בהיקף הונאות חברות הביטוח

"לא יודע אם זה בגלל שקשה למכור מכוניות, בגלל שלאנשים אין כוח למכור או בגלל שהם צריכים כסף זמין. בשורה התחתונה - אנו מזהים עליה משמעותית ביותר בניסיונות הונאות ביטוח בתחום הרכב". כך אומר בכיר במחלקת התביעות של אחת מחברות הביטוח בישראל ל'עולם הרכב'. לדבריו "בחברה שלי, ובחברות אחרות, הנחו את פקידי התביעות לפקוח עיניים ולקחת בחשבון כי קיימת התכנות לא קטנה לביצוע הונאת ביטוח".

סוגיית הונאות הביטוח בישראל ככלל, ובתחום הרכב בפרט, נדונה לא פעם ואפילו נעשה מחקר ייעודי בעניין במימון איגוד חברות הביטוח. מחקר זה העלה נתון שבשלב זה, כבר אי אפשר לומר שתפס את המבטחות מנותקות מהסביבה הוירטואלית או מהנעשה בשטח; על פי הממצאים, התגלה כי למעלה מ -20% מהתביעות שמוגשות בישראל - עולות לכדי הונאת ביטוח.

"יש את המקרה הקלאסי של העלמת הרכב בכוונת מכוון, באמצעות איש קשר שמעביר אותו לשטחים", מציין עו"ד אסף ורשה, מבכירי עוה"ד בארץ בתחום הביטוח והנזיקין. "זו הונאה עם יסוד נפשי פלילי מובהק, שהיקפה לא ברור, אך הנחת העבודה היא כי שכיחותה גבוהה". התיאורים של עו"ד ורשה מעוגנים היטב במציאות: רק לאחרונה נחשפה רשת שעסקה בגניבה יזומה של רכבים והעברתם לשטחי הרשות, בתיאום עם בעליהן. "אין מסד נתונים מסודר, אולם לאור היקף התפיסות של ניסיונות ההונאה, ניתן להקיש בזהירות כי מדובר על רכבים ששווים המצטבר עומד על עשרות מיליוני שקלים בשנים האחרונות", מציין מנהל מחלקת מחלקת תביעות רכב של אחת מחברות הביטוח הגדולות בישראל.

לדבריו,  "בשלב הראשון, אני משער שמרבית הקוראים שיקראו את הדברים יגלגלו עיניים ויחשבו כי מדובר בתופעה שולית, שאינה צריכה להדיר שינה מעיניהם. אולם חשוב שידעו, וצריך לשים את הדברים על השולחן, בצורה הבהירה ביותר: הפרמיה שמשלם הציבור הישראלי על ביטוח מקיף לרכב גבוהה מאוד, זה נכון. אולם הסיבה לכך היא בין היתר, הונאות ביטוח". עוד הוא מוסיף כי ניתן להעריך שהיקף התופעה והתגברותה, ייקרו במצטבר את עלות הביטוח במאות שקלים בשנים האחרונות.

חלק מהאירועים שקרו בזמן האחרון מייצגים כיצד התהליך קורה בפועל. כך למשל התקבל אצל לקוח מכתב דחיה מחברת הביטוח. הסיבה – לטענתה נאספו ראיות שמצביעות על מעורבות בני משפחה בהיעלמות הרכב. " זו מרצדס מודל 2022 ששווה כחצי מיליון שקלים. כל הסיפור הסריח, מתחילתו. גרסאות סותרות, וחוסר קוהרנטיות. בסופו של דבר, הוצאנו דו"ח שהמליץ למבטחת לא לשלם, והיא דחתה את התביעה", מציין חוקר פרטי שעובד עבור חברות הביטוח".

במקרים לא מעטים, המבוטח בוחר להונות את המבטחת ולהעלים את רכבו, בשל תאונות שזה עבר, פגיעות בפח או בשילדה שפוגעות בסחירות ומפחיתות את ערכו המסחרי בשוק. " להערכתי, למעלה מ – 60% מהמקרים, הם של רכבים פגועים. הם מעדיפים למכור לחברת הביטוח את הרכב ושתשלם להם מחיר מלא במקום לספוג הפחתות משמעותיות מצד הקונה", מציין מנהל מחלקת התביעות.

לדבריו בשונה מתאונה, גניבת רכב אינה נרשמת כתביעה שפוגעת בעבר הביטוחי ואינה גוררת העלאה של הפרמיה. "לרוב, מניסיוני, בעל הרכב משלם לגנב סכום של אלף שקלים, אולי יותר. בשלב הבא הוא משכפל את מפתחות הרכב ומוסר לו או במקרים אחרים, פועל על פי הוראות הגנב". בעבר, רבים היו פשוט משאירים את הרכב בקרבת מעברי גבול לרשות, או בסמוך לריכוזי אוכלוסיה וכפרים בדואים בדרום, אבל השיטה השתכללה מאז; בעל הרכב לא צריך להטריח את עצמו – הגנב מגיע אליו עד לבית".

מבחינת חברות הביטוח – מדובר על בעיה. "לא פשוט לספק ראיות שמוכיחות על כוונות ביום גניבה ועל מעורבות של המבוטח בכך. לא די שיש לחברת הביטוח חשש, אלא עליה להרים את נטל ההוכחה שזה מה שקרה", מציין עו"ד ורשה. הוא מסביר כי הוא נתקל במקרים בהם כל האירוע צועק כי היתה כאן מעורבות של המבוטח, אולם לא די בלכרסם באמינות הסיפור בשביל שבית המשפט ידחה את התביעה, אלא להביא ראיות כבדות דיין, וזה כאמור, משימה לא קלה".

לצד האמור, מציין הבכיר בחברות הביטוח כי קיימת תופעה נוספת שעולה לכדי כוונת מרמה: בשל המצב הכלכלי והעליה בגובה הפרמיות, רבים מוותרים על ביטוח מקיף ורוכשים רק כיסוי צד שלישי.  היה והרכב נגנב, הם לא מדווחים על כך למשטרה, אלא רוכשים ביטוח מקיף, ממתינים תקופה מסוימת ואז מודיעים למבטחת שהוא נגנב.  "המבוטח נוטל כאן סיכון אדיר שכן מעבר לאפשרות כי ייתפס, תביעתו תדחה והמבטחת תסרב לבטחו בעתיד, במקרה בו הרכב היה מעורב בפעילות פלילית או ביצע העבירות – מבחינת המשטרה, הוא עדיין רשום על שמו בעליו", מציין עו"ד ורשה.

סוג הונאה נוסף, עליו מצביע הבכיר הוא תאונת דרכים מכוונת מתוך מטרה להפוך את הרכב לטוטאל לוס, כלומר, ששיעור הנזק בו יעלה על 60% - מה שיוביל את המבטחת לשלם למבוטח את מלוא שווי הרכב. "מדובר בעיקר על מקרים בהם הרכב במצב גרוע והשווי שלו נחתך באופן חד. לא צריך תאונה קשה בשביל להוביל את הרכב למצב של אובדן גמור, מספיק שאיזה טנדר עם מגן חזירים ייכנס לו בצד הרכב במהירות של 25 קמ"ש, בשביל שייוצר נזק כבד דיו.

לסיכום אומר מנהל מחלקת התביעות: "החורים במסננת שלנו לא קטנים, ואנו לוקחים בחשבון כי אנו משלמים מיליוני שקלים ללקוחות שהונו אותנו - אבל בסוף זה מתגלגל לצרכן".